“3時間で3500万円”の魔法──○○という名の闇商売

「税金の滞納があっても大丈夫」「3時間で3500万円を現金化」「借入でなくても資金繰りは回せます」──これらの言葉が並ぶのは、千葉県の人材派遣業者が語る2社間ファクタリング業者「○○」の体験談である。にわかには信じがたいこの成功談は、リスティング広告経由で表示された同社のページから拾い上げた“顧客の声”の一部である。

しかし、本当にこれは“成功談”なのだろうか？──いや、むしろこれはファクタリング業界の闇と、制度のすき間を突いた違法すれすれ、いや実質的に違法な商売の氷山の一角である。

■ “3時間で3500万円”の正体──それ、誰が出す金ですか？

最大の違和感は、「千葉県の人材派遣業者」が、税金を滞納しているにもかかわらず、3時間で3500万円の資金調達に成功したとされる点である。税金の滞納は、金融機関が融資を断る最も代表的な理由の一つだ。銀行が背を向ける理由が明白であるにもかかわらず、なぜ「○○」なる新興業者がこれほどの巨額資金を“即時”で提供できたのか？

通常、2社間ファクタリングにおける債権譲渡は、買い取り側が相応のリスクを取る形で成り立つ。つまり、本当に債権が存在しているか、二重譲渡の危険はないか、支払企業の信用力はあるか──といった精査を必要とする。だが、わずか「3時間」で「3500万円」規模の取引が完了するとは、どう見ても通常の審査プロセスでは説明がつかない。

ひとつ考えられるのは、そもそも“債権”など実在しなかったという可能性だ。つまり、形だけの売掛金データをもとに、虚構のファクタリング契約を成立させ、実質的には高利貸しと変わらぬ資金融通が行われている──いわゆる**「擬似貸付」「隠れ融資」**という違法行為である。

■「運転資金を借入で補わずに」──という呪文のトリック

○○の体験談には、「借入ではない」「信用情報に傷がつかない」「売上があるのに資金が足りない業種に最適」といった“耳障りの良い言葉”が並ぶ。しかし、これこそが2社間ファクタリングの最大の欺瞞である。

確かに、形式上は「債権の譲渡」にすぎないため、借入ではないとされる。だが、債権を買い取る側（＝ファクタリング会社）は、実態として回収不能になれば企業に支払義務を求める契約を結ぶ──つまり、万が一相手先企業が支払不能になっても、「あなたが弁済してね」と、堂々と迫ってくるのだ。これが「償還請求権付き」の契約であり、金融庁や弁護士会が厳しく問題視してきた“実質貸金業”の温床である。

とくに「借入を使わずに資金繰りができた！」という文言は、そのまま「金融機関の審査をかいくぐって高利の金を引っ張れた」という意味に等しい。まともな融資が受けられない企業を、資金調達の蟻地獄へと誘い込む常套句である。