コラム：3％の幻想──小口利用者ほどカモにされる“合法ヤミ金”の罠

ファクタリングのトラブル

2025.08.26

「手数料はわずか3％から！」
「最短即日、秘密厳守！」
こうした謳い文句で中小企業経営者を誘い込む2社間ファクタリング。
しかし、その実態を知れば知るほど、広告との乖離に愕然とします。
結論から言えば、これは**貸金業法の網をすり抜けた“合法ヤミ金”**です。

ファクタリング業者が掲げる「手数料3％」は、ほとんどの場合おとり文句に過ぎません。
実態はむしろ逆で、小口（100万円以下）ほど控除率が高く、25％前後が相場です。

たとえば、100万円の売掛金をファクタリングで前借りすると、
「手数料3％」と広告には書いてあるのに、実際に振り込まれるのは75万円前後。
差し引かれた25万円は「リスク料」「調査料」「事務手数料」など、名目を変えて巧妙に抜き取られます。

一方で、300万円クラスになると控除率は15％前後、
さらに500万〜1,000万円規模になると10％程度で落ち着きます。
つまり、広告の事例とは逆で、小口の利用者ほど一番のカモにされるのです。

仮に100万円の売掛金をファクタリングで前借りし、25％（＝25万円）を差し引かれたとします。
入金までの期間は30日程度。
そして資金繰りのため、毎月同じような取引を繰り返すとどうなるでしょうか？

単利で計算しても： 25％×12ヶ月＝年利300％25％ × 12ヶ月＝年利300％25％×12ヶ月＝年利300％

これだけで、すでに超高金利の貸付と同等です。
さらに複利で計算すれば、年1,000％超という暴利に達します。

「3％のはずが、実態は300％以上」
これが小口ファクタリング利用者に待ち受ける現実です。

2社間ファクタリングのもうひとつの大きな問題は、「秘密厳守」をうたう一方で、
返済が滞った瞬間に取引先へ債権譲渡通知を送ることです。

「安心してください、取引先にはバレませんよ」というのは、あくまで契約時の甘言。
実態は、取引先を人質に取った心理的な強制装置です。
一度ハマってしまうと、「通知されたくない」一心で、さらに不利な契約を結ばざるを得なくなる。
これが合法ヤミ金の本質です。

中小企業にとって資金繰りは切実です。
しかし、広告の甘い言葉に惑わされると、
気づけば高利地獄の階段を転げ落ちている──これが現実です。

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