2社間ファクタリングを利用している経営者の多くは、「高いのは分かっている」「本当はやめたい」と感じています。それでも利用が続いてしまうケースが珍しくありません。理屈では理解しているのに、行動としてやめられないのです。そこには、複数の心理的要因が重なって作用するという特徴があります。
目の前の支払いだけに意識が集中する
資金繰りが逼迫すると、思考の中心は「今日・今週・今月の支払い」に占められます。本来であれば数カ月先の資金計画や事業全体の見通しを考える必要があります。しかし、差し迫った支払いへの不安が強いため、将来資金の前倒し消費である2社間ファクタリングに手を伸ばしやすくなります。短期志向が強まることで、長期的な悪影響が見えにくくなります。
「来月は良くなるはずだ」という楽観バイアス
受注見込みや売上計画を根拠に、「今だけ乗り切れば状況は改善する」と考えてしまうことがあります。しかし、来月の売掛金を前倒しで使うのが2社間ファクタリングです。将来の資金を切り崩すため、翌月の資金は増えるどころか、手数料分だけ確実に減っていきます。それでも楽観的見通しに縛られ、利用が繰り返されるという構図が生まれます。
サンクコストが「やめる決断」を妨げる
すでに高い手数料を支払ってしまったという事実が、「ここでやめたら損を確定させることになる」という心理を生みます。実際には、早い段階で見直すほど損失は小さく抑えられます。それにもかかわらず、「続ければ取り返せるのではないか」という錯覚が働き、依存が固定化されます。損失を受け入れたくない感情が、合理的判断を阻害します。
相談できずに判断が独りよがりになる
2社間ファクタリングの利用は、銀行融資の返済相談などと比べて周囲に打ち明けにくい場合があります。後ろめたさや体裁の問題が原因となり、顧問税理士や金融機関に相談しないまま意思決定を続けてしまうことがあります。相談相手がいない状態では、主観的な判断が強まり、冷静な選択が難しくなります。この孤立感も依存を深める要因になります。
感情が意思決定を支配する瞬間
これらの心理が重なっていくと、数字の計算や理屈よりも感情が意思決定を支配します。本来であれば「キャッシュフローが改善するかどうか」という一点で判断すべき取引です。
ところが実際には、「今の苦しさから少しでも逃れたい」という感情が優先されてしまいます。その結果として、合理的判断が機能しなくなる瞬間が訪れます。
性格の問題ではなく、状況が心理を追い込む
依存が生じる原因を「経営者の性格が弱いから」と捉える必要はありません。資金繰りが逼迫した環境では、誰でも同じ心理状態に陥りやすくなります。重要なのは、「この取引は将来のお金を削っていないか」という視点を持ち直すことです。事業に本当に必要なのは、一時的な安心ではなく、継続して回るキャッシュフローです。
