最近、ある大手消費者金融グループがファクタリング事業に参入し、
「手数料2％～」「最短2時間入金」といった派手な広告を展開しています。
しかし、この“安心感”に飛びついたら最後、資金繰り地獄の入り口に立つことになります。

① 手数料2％は現実離れした“釣り文句”

ファクタリングの広告でよく見かける「手数料2％～」という数字。
しかし、業界の実態はまったく違います。

• 2者間ファクタリング（取引先に通知しないタイプ）
   → 手数料 8〜18％ が一般的
• 3者間ファクタリング（取引先に通知するタイプ）
   → 手数料 2〜9％ が相場

つまり、「2％」で借りられるケースはほぼ存在しません。
しかも、2者間ファクタリングでは実質的に返済義務が発生するため、年利換算で25〜40％相当になるケースが珍しくありません。
つまり「2％」と謳っておきながら、実態は“合法ヤミ金”レベルの高利なのです。

② 「大手だから安全」は幻想に過ぎない

「大手消費者金融の系列だから安心」という心理は非常に危険です。
なぜなら、消費者金融自体が貸金業法の厳しい金利規制を受けるため、その制約を回避するためにファクタリングへ参入している可能性が高いからです。

• 貸金業法 → 上限金利 年20％
• ファクタリング → 金利規制の適用なし（形式上は「売買契約」）

つまり、大手であっても、規制逃れの抜け道を使った合法ヤミ金ビジネスに手を染めている、という現実があります。

③ 「最短2時間入金」の裏に潜む心理操作

広告で目立つ「最短2時間で入金」や「審査不要」などの文言。
これは経営者の焦りを狙った心理戦です。

• 即日対応 → 契約内容を十分に検討する時間を奪う
• 審査緩和 → リスクの高い利用者ほど高手数料を課すビジネスモデル
• 秘密保持 → 「取引先に知られたくない心理」を利用して高額設定

急いで資金を調達したい状況ほど、冷静な判断力は奪われます。
これこそ、広告戦略として計算し尽くされた“落とし穴”です。

④ 相場との比較で見る「広告と実態の乖離」

⑤ まとめ：大手参入で見えてきた“合法ヤミ金”化

ファクタリングは本来、資金繰りをサポートするための仕組みですが、
現状の2者間ファクタリングは法の抜け穴を使った高利金融に他なりません。

• 「2％」という数字を安易に信じるな
• 「大手だから安全」という幻想を捨てる
• 規制の枠外で動くビジネスは、利用者より事業者に有利

資金調達を急ぐときこそ、広告の言葉に踊らされず、
実際に支払う手数料やリスクを冷静に計算することが必要です。

大手企業までが参入してきた今、“合法ヤミ金”構造の拡大は止まりません。
借りる側が自衛するしかない時代に突入しているのです。