企業経営者にとって「資金ショート」の恐怖は常に背後にある。
銀行融資は遅い、取引先は待ってくれない。そんなとき「ファクタリングなら即日資金化できます」という広告が目に飛び込んでくる。

だが、その裏に潜むのは「資金繰り改善」どころか 合法ヤミ金の罠 だ。
特に深刻なのが 支払い遅延トラブル。これは一度ハマれば、遅延損害金・違約金・違法取り立てという「三重苦」に直撃され、事業も経営者の人生も丸ごと飲み込まれる。

1. 売掛先はきちんと払っているのに「払えない利用者」

2社間ファクタリングの仕組みは単純だ。
利用者（企業）が売掛先から代金を受け取り、その資金をファクタリング業者に渡す。

ところが、現実はこうだ。
売掛先から入金があった途端、経営者は目先の緊急支払いに充ててしまう。
税金、仕入れ、人件費──「今日を生き延びるための支払い」で資金が消える。

結果、ファクタリング業者に渡すべき資金が残らず、支払いが遅れる。
つまり、売掛先はきちんと払っているのに、ファクタリング業者への送金だけ滞るという歪んだ構図が頻発するのだ。

2. 遅延損害金と違約金の“地獄コンボ”

ここからが地獄の入口だ。
ファクタリング業者は契約条項を盾に、利用者へ 遅延損害金 と 違約金 を次々に上乗せしてくる。

利率は常識外れ。

• 年利100％超えは当たり前
• 契約によっては 400％超 にも跳ね上がる

つまり「たった数日の遅れ」が、瞬く間に 雪だるま式の債務地獄 へと変貌する。

「手数料」と美名でごまかされているが、実態はヤミ金と同じ高利貸し。
それを「売掛債権の売買契約」という薄っぺらな看板で糊塗しているに過ぎない。

3. 違法スレスレの取り立て

さらに恐ろしいのは取り立ての現場だ。
一部の業者は電話やメールでは済まさない。

担当者が直接会社に押しかけてきて、
「払うまで帰らない」
と経理部の机の前に居座るケースすらある。

これは貸金業法で禁じられた典型的な違法取り立てだ。
だが業者はこう言い訳する。
「これは貸付けではなく債権売買だから、規制対象外だ」

その実態はどうか。

• 毎日会社に押しかける
• 取引先や従業員の前で恫喝まがいの発言
• 支払いを迫るために「刑事告訴」をちらつかせる

まさにヤミ金の手口と同じ。事件化していないだけで、現場レベルでは 違法スレスレの取り立てが常態化 しているのだ。

4. 「遅延＝即アウト」という構図

多くの経営者はこう考えている。
「多少遅れても払えばいいだろう」

しかし、ファクタリングの世界にそんな常識は通用しない。

• 遅延＝即アウト
• 遅延損害金＋違約金の請求
• 強引な督促や違法取り立て

この“コンボ”によって、資金繰りは即座に崩壊する。
ファクタリングは「資金繰り改善の手段」どころか、実際には 倒産への加速装置 でしかない。

5. 実例：3日の遅延が地獄に変わる

事例風にシナリオを見てみよう。

製造業を営むA氏は、月末の仕入れ資金が不足し、2社間ファクタリングに頼った。
売掛先から入金があったものの、従業員の給与と緊急の仕入れに流用。

その結果、業者への支払いは たった3日遅れた。

すると即座に、

• 違約金50万円
• 遅延損害金 年率180％

が課され、業者の担当者は毎日のように会社に押しかけた。
「今すぐ社長を呼べ」「このままでは刑事事件になる」と経理担当を恫喝。

結局、A氏は追加で銀行から高利の借入をして支払う羽目に。
だがその結果、資金繰りは完全に破綻し、事業は縮小に追い込まれた。

6. 弁護士の警鐘：「合法ヤミ金」に騙されるな

弁護士の立場から見れば、これらは「合法の皮をかぶった高利貸し」でしかない。

• 売掛金を売却する形式を取っていても、実態は貸付け
• 高利の手数料＝実質金利100〜400％超
• 違法取り立てまがいの強引な督促

つまり「脱法金融＝合法ヤミ金」の典型だ。

まとめ：遅延は地獄の入口

ファクタリング業者の広告はこう謳う。
「即日入金」「資金繰り改善」「安心の仕組み」

だが、その裏に待ち受けているのは──

• 売掛金流用による支払い遅延
• 遅延損害金・違約金の地獄
• 違法スレスレの取り立て

「少し支払いが遅れただけ」で、会社も経営者も一気に奈落に落ちる。

これがファクタリングの真の姿であり、私たちが「合法ヤミ金」と断じざるを得ない理由である。