第5回：合法ヤミ金の手口徹底解析 ― 倒産者を取り巻く危険金融マップ
■ 倒産者は孤立した狩り場に立つ
高橋雅也（仮名）の会社は倒産した。
だが、それは単なる経済的損失ではなかった。
倒産者は社会的に孤立し、金融のルールや制度からも距離を置かれる。
この状態を、危険金融業者は絶好の狩り場として狙う。
現れるのは「再建支援」「信用回復プログラム」「再起コンサル」といった名称。
形式は合法の範囲内だが、その実態は巧妙な収奪構造である。
■ 手口1：契約書の迷路 ― 法の抜け穴を突く
ある再建コンサルは、表面上「コンサル料」として料金を請求する。
しかし契約書を読み解くと次のような条項がある。
- 成功報酬：資金調達額の30％
- 管理費：月7万円
- 途中解約違約金：50万円
- 顧問契約更新費：年35万円
表面上は合法の業務委託契約だが、実質的には利息に近い金銭請求である。
金融庁が規制する貸金業には当たらないため、摘発されない。
倒産者は「再起のため」と契約せざるを得ず、結果として合法ヤミ金の被害者になる。
■ 手口2：情報の吸い上げ ― 弱みを掌握する
契約の過程で要求される書類は膨大だ。
- 免許証、マイナンバー
- 銀行口座情報、借入履歴
- 家族情報、従業員情報
これらを収集することで、業者は倒産者の「逃げ場のない状態」を把握する。
情報を握ることで、心理的圧迫を与え、契約を継続させる構造だ。
■ 手口3：AIスコアの隙間を突く
倒産者はAIスコアが低いことから、従来の金融機関からの支援を受けられない。
このスコアの空白地帯を狙って、合法ヤミ金業者が入り込む。
- 「AIスコアが低くても資金調達可能」
- 「倒産履歴があっても即日支援」
この謳い文句は、倒産者に希望を与えると同時に、高額報酬契約へ誘導する罠である。
■ 手口4：精神的支配 ― 希望と恐怖の綱渡り
倒産者の心理は脆弱である。
契約を結ぶと、業者は次のような心理戦術を用いる。
- 「今契約しなければ二度とチャンスはありません」
- 「他の支援先はすべて断られています」
- 「私たちを通さなければ、再起は不可能です」
これは合法ヤミ金特有の「精神的支配」で、契約を継続させる圧力になる。
■ 危険金融マップ ― 倒産者を取り巻く構造
倒産者が直面するリスクは複数ある。
- 合法ヤミ金・再建コンサル
形式は合法、実質は高額報酬・違約金・情報吸い上げ - AIスコアによる信用封鎖
過去データにより融資不可、挑戦行動が減点対象 - 公的支援の制度ギャップ
倒産者は補助金・再建融資から排除されやすい - 人間評価の残る金融機関の限界
数少ない対面評価ルートも、地域や業種で制約が大きい
この構造が、倒産者にとって**「逃げ場のない迷路」**を作り出している。
■ 再起のために必要な防衛策
高橋は、この迷路を抜けるために次の戦略を実行した。
- 情報の精査と契約書の読み込み
提示された契約の内容を弁護士とともに確認し、違法性・リスクを把握 - 合法的資金ルートの確保
地銀、信金、公庫など、AIスコアに依存しないルートを複線化 - 心理的耐性の強化
不安や焦燥に負けず、契約の是非を冷静に判断できる状態を作る - 挑戦の可視化
改善策、新規事業、再建計画を文書化し、金融機関に説明可能な形で保持
これにより、倒産者でも「合法ヤミ金の罠」に引っかかるリスクを最小化できる。
■ まとめ：情報と心理が支配する再起の現場
- 倒産者はAIスコア社会と合法ヤミ金の二重の圧力にさらされる
- 善意に見える支援も、契約の中身を精査しなければ危険
- 再起には情報理解、合法ルートの確保、心理的覚悟が不可欠
倒産は終わりではないが、再起の道は狭く、危険で、複雑だ。
しかし、正しい知識と戦略があれば、迷路を抜けることは可能である。
