飲食店ほど、“資金繰りの波”が極端に表れる業種はない。

ランチは満席でもディナーは閑散。
天候ひとつで売上は半減し、仕入れは前払い、人件費は固定。
キャッシュフローの“呼吸”が少しでも乱れれば、一気に倒れてしまう。

この不安定な土壌こそ――
合法ヤミ金（＝法の隙間を歩く危険金融）が、もっとも好んで狙う市場である。

以下は実際の取材構成に基づき、仮名を用いて再構成した“潜入ルポ”である。

■1｜狙われる「明日の仕入れが払えない」個人店

東京・下町の小さな居酒屋を営む 山岸店長（仮名・47歳） は、
魚の仕入れが重なる繁忙期の手前で、突然の資金ショートに直面した。

銀行は「決算書を見てから」で動かない。
カードローンは上限いっぱい。
それでも、翌朝には仕入れ代金を払わなければ店が止まる。

そこで目に入ったのが――
「即日×審査30分」「売掛金がなくてもOK」
と謳う謎のファクタリング業者だった。

本来、ファクタリングは「売掛金」を譲渡して資金化する仕組みだが、
飲食店には売掛がほとんどない。

なのに「売掛なしでもOK」と書いてある時点で、
それは ファクタリングを装った“脱法金融” である。

■2｜手数料38％。「手数料ではなく“買取率”です」と言い張る詭弁

山岸店長は店舗近くのカフェで営業マンと会った。

ノートPCすら持たず、iPadで身分証を撮影し、
「では査定しますね」と数分で“審査通過”。

提示された条件は――

• 必要額：40万円
• 振込額：24万8,000円
• 「利用料」：15万2,000円
• 返済期限：30日
• 返済総額：40万円

「え、これ実質金利…？」と尋ねた瞬間、営業マンは笑って答えた。

「いえいえ、金利じゃないですよ。『買取率』です」

ここが合法ヤミ金の常套句だ。

彼らは“金利”ではなく“買取率”と言い張ることで、
金融庁の管轄外に逃げる。
消費者金融法の上限金利20％も適用されない。

だが実質年利は数百％を軽く超える。
これは完全に“危険金融”である。

■3｜返済が滞ると始まる「営業妨害ギリギリ」の取立て

山岸店長は結果的に、2回目の返済で行き詰まった。
その瞬間、業者の態度は豹変した。

• 毎朝10時に店へ電話
• スタッフに「返済の件で連絡しています」
• SNSの店舗アカウントにDM
• グルメレビューサイトに「無責任な店」と書き込みを示唆

形式上は“取引先との契約トラブル”なので、警察は動かない。
しかし実態は、ヤミ金以上に執拗な取立てだ。

山岸店長が震える声で言った。

「俺、店を守りたいだけなんですよ。でもこの人らは、店がつぶれても構わないんですよね。」

これが飲食店に対する合法ヤミ金の“本性”だ。

■4｜飲食店がカモにされる3つの理由

なぜ飲食店ばかりが狙われるのか？

① 売上が不安定で、急な資金需要が多い

天候、人件費、イベント…変動要素が多い。

② 売掛金がないため、銀行の制度融資に乗りにくい

これが合法ヤミ金が付け入る最大のポイント。

③ 「店を止めたくない」という心理を利用される

仕入れが止まれば即死なので、弱みが大きい業界。

大手チェーンのように本部が資金で支える仕組みがないため、
個人店ほど危険金融に巻き込まれやすい。

■5｜飲食店向け“合法ヤミ金”の典型的な売り文句

実際に複数業者を偽名で調査した結果、
飲食店向けには次の文句が驚くほど共通していた。

• 「飲食店さんは審査ゆるいですよ！」
• 「売上の写真でOK、決算書いりません」
• 「今月だけ乗り切れば大丈夫ですよね？」
• 「仕入れは止められませんよね？」
• 「明日潰れたら困るでしょ？」

これらはすべて、飲食業の“心理的急所”を突いたセールスだ。

■6｜結論 ― 飲食店が守るべき“防衛線”はただ一つ

飲食店が生き残るために絶対に必要なのは、
**「危険金融に手を出さない仕組みづくり」**である。

• 当日仕入れが必要な構造の見直し
• バックヤードの固定費圧縮
• 売上の季節変動を見据えた“資金の貯金”
• 商工会議所・信用保証協会・自治体融資の早期活用
• 資金ショート時の「相談先リスト」を作っておく
• SNSと口コミ強化で売上を安定化

合法ヤミ金は、
「今すぐ必要なんですよね？」という一言を餌にしてくる。

その瞬間の判断が命取りになる。

飲食店は、地域にとっての文化でもあり、人の集まる場所でもある。
そんな場所が、脱法金融のせいで消えてしまうのはあまりに理不尽だ。

このルポは、その“理不尽”を一つでも減らすために書いている。